Přestože téměř každý majitel historického vozidla je při jízdě s ním mnohem pozornější než když vyjede svým běžným vozidlem, a důvodu pro toto obezřetné chování bychom našli mnoho, i tak může občas dojít k situaci, kdy někdy i mnoholetá práce na renovaci motorového dědečka je během okamžiku zmařená. Nehoda totiž nemá pro historickou hodnotu vozidla pochopení a tak i veteránista je občas nucen vstoupit do jednání s pojišťovnou a řešit, dokládat, obhajovat….
Když chybuje veterán
Pokud nehodu zaviní řidič historického vozidla nebo je toto vozidlo
poškozeno neznámým vozidlem či neznámou osobou, má majitel prakticky
jedinou naději na úhradu vzniklé škody pouze v případě, pokud
si často přes nemalou výši pojistného, sjednal pro své vozidlo kromě
základního povinného ručení i havarijní pojištění. Přestože takových
obezřených majitelů je u nás zatím velmi málo, nemusí být na škodu
uvést několik poznámek ke škodám, které jsou likvidovány z havarijního
pojištění.
Kdyby všechny pojistné smlouvy byly uzavírány zcela v ideálním
rozsahu krytí, nebylo by nyní co psát, protože by stačilo uvést, že v
případě likvidace škody z havarijního pojištění jsou majiteli
historického
vozidla vždy uhrazeny celé náklady na opravu. V případě skutečně velkého
rozsahu poškození, kdy dojde k tzv. totální škodě, pak pojistné plnění
plně dostačuje, aby si mohl pojištěný motorista pořídit zcela
shodné vozidlo se svým původním. Toto tvrzení může být v případě unikátů
spíše z říše fantazie, ale obecně princip likvidace tzv. totální škody
platí i u škod na veteránech. Už jen těchto posledních pár slov
evokuje v mnohých z nás několik otazníků, jak dosáhnout v případě škody
na veteránu adekvátní výše pojistného plnění. Pojistné podmínky jsou
totiž v našich podmínkách postaveny většinou jen pro krytí
rizik na běžně užívaných vozidlech a zde pak může docházet k řadě
rozporů při řešení konkrétní pojistné události na historickém vozidle.
Pojistná částka
Pojistná částka představuje horní hranici plnění a její správné
nastavení při vzniku pojistné smlouvy může zamezit mnohým problémům při
řešení pozdější pojistné události. Konkrétní výše vychází nejčastěji z
tzv. obvyklé ceny vozidla, tj. z ceny, za kterou lze pořídit na českém
trhu identické vozidlo k vozidlu pojištěnému a to z pohledu stáří a
technického stavu. V případě veteránů je pro majitele nejlepší
pojistkou pro správné nastavení pojistné částky kvalitní znalecký
posudek, který individuálně zhodnotí konkrétní stav a stane se
neocenitelným vodítkem pro správné nastavení výši pojistné částky.
Správným nastavením pojistné částky je zamezeno případným problémům v
případě totální škody a eliminuje se tak i riziko tzv. podpojištění. To
je situace, kdy pojišťovna s odvoláním na nízko sjednanou
pojistnou částku krátí pojistné plnění, a to nejen v případě totální
škody, ale i v případě úhrady nákladů na opravu vozidla u částečné (tvz.
parciální) škody. Toto krácení odpovídá poměru mezi pojistnou
částkou a skutečnou hodnotou vozidla v době bezprostředně před nehodou.
Není servis jako servis
Havarijní pojištění veteránů v sobě skrývá kromě správného nastavení
pojistné částky ještě jeden malý háček, který v některých případech
může být povinnost opravovat vozidlo v síti smluvních servisů
zvolené pojišťovny. Tuto povinnost nestanovují v pojistných podmínkách
svým klientům všechny pojišťovny, většinou svůj smluvní servis pouze
doporučují, ale pokud podmínka opravovat v síti smluvních
servisů je součástí pojistné smlouvy, pak by se před jejím uzavřením měl
každý seznámit se seznamem servisů, patřících do smluvní sítě dané
pojišťovny. Mohlo by se totiž stát, že v případě nehody a při
následné snaze o odstranění jejich následků Vás bude pojišťovna na
základě uzavřené smlouvy nutit opravovat v servisu, kam by jste jinak
svého veterána v žádném případě nesvěřili. Je proto dobré si před
uzavřením havarijního pojištění u pojišťovny ověřit, zda tato bude v
případě pojistné události souhlasit s opravou ve Vašem oblíbeném servisu
a bude respektovat jeho sazby nebo je v síti smluvních servisů
pojišťovny servis, který je schopen provést opravu historického vozidla
v očekávané kvalitě.
Stáří zloděje nezastaví
Volitelnou součástí havarijního pojištění běžných vozidel je i
pojištění proti riziku odcizení a ani u veteránů není důvod toto riziko
podceňovat. Otázku výše plnění v případě odcizení historického vozidla
pomůže nejlépe řešit již zmiňovaný znalecký posudek o jeho ceně a
vzhledem k poměrně rychlému vývoji cen veteránů stojí za to si tento
posudek čas od času nechat znalcem aktualizovat, aby jste měli pro
případné jednání s pojišťovnou v souvislosti s pojistnou událostí v
rukou jeden z nejpádnějších argumentů. Při sjednání pojištění pro riziko
odcizení je dobré si také ověřit podmínky zabezpečení vozidla, které
pojišťovna vyžaduje. V případě jejich nesplnění by totiž mohlo v případě
odcizení vozidla dojít nepříjemnému zjistění, že pojišťovna má v rukou
oprávněný důvod pojistné plnění přiměřeně krátit.
Rok nemusí mít dvanáct měsíců
U havarijního pojištění běžně užívaných vozidel je nejběžnějším
pojistným obdobím celý rok, protože tato vozidla jejich majitelé užívají
bez ohledu na roční období. Veteránistů, kteří by své miláčky hnali i na
zasněžené cesty, je však u nás velmi málo a pro většinu majitelů
historických vozidel může být tudíž zajímavá nabídka pojistného krytí
pouze na období veteránské sezóny. Takovéto zkrácení pojistné ochrany
se může příznivě projevit na ceně pojištění, ale každý, kdo takovýto
produkt zvolí, by měl ještě zvážit, zda po dobu, kdy veterán čeká na
začátek nové sezóny v garáži, by neměl být krytý alespoň proti riziku
nezvané návštěvy v jeho zimním azylu.
Na silnici nejsme sami
Bohužel mnohem častěji než se řešením pojistné události z havarijního
pojištění se veteránista setká s nutností uplatnit škodu na svém vozidle
z pojištění viníka nehody. V rámci povinného ručení se
poškozeným hradí tzv. skutečná škoda, kterou lze v případě škody na
vozidle zúžit do uvedení vozidla do stavu před nehodou. Toto však nemusí
být zcela jednoduché v případě běžného vozidla, ale v případě
historického vozidla je to složité téměř vždy.
Pokud budeme předpokládat zatím jen ten nejjednodušší případ, pak si
můžeme představit například lehce promáčklý blatník stařičké Tatry.
Škodu způsobil neopatrný řidič druhého vozidla při parkovacím
manévru, tento řidič svou vinu přiznal a v souladu s pravidly sdělil
majiteli Tatry své kontaktní údaje a informace o svém povinném ručení.
Až sem by se vše mohlo zdát jednoduché a nejspíš ani průběh
oznámení vzniku škody nebude svou jednoduchostí vzbuzovat v majiteli
historického vozidla sebemenší obavy, že následná likvidace pojistné
události by měla působit jakékolit komplikace.
Po nahlášení škody by měla následovat prohlídka poškozeného vozidla a
lze jen vřele doporučit vyčkat s dalšími kroky pro odstranění vzniklého
poškození až do doby po prohlídce vozidla technikem
pojišťovny. Tento pracovník zdokumentuje rozsah poškození a velmi často
přímo při prohlídce zaznamená přání majitel vozidla na další postup
likvidace vzniklé škody, tzn. zda má být škody likvidována
rozpočtem nákladů na opravu či majitele předá vozidlo do servisu a
následně zašle pojišťovně fakturu za opravu. U škod na běžných vozidlech
jejich majitele poměrně často volí likvidaci škody formou
rozpočtu a těch důvodů pro tuto volbu může být více, například maximální
zkrácení doby likvidace či řada dalších. V případě požadavku na
likvidaci škody rozpočtem odborný pracovníků pojišťovny s
využitím některého z kalkulačních systémů vypočte předpokládané náklady
na opravu a následně se od této kalkulace odvíjí výše pojistného plnění.
Nutnost použití kalkulačního systému však je v případě
škody na historickém vozidle bod s velkým otazníkem. Všechny dostupné
kalkulační systémy pro stanovení předpokládané výše nákladů na opravu
totiž sice obsahují detailní informace o nákladech na
opravu stovek typů vozidel, ale pouze těch, které jsou běžnou součástí
našeho dnešního provozu. Tatru, Pragu, Zetku či vozidlo jiné historické
značky by jste v těchto systémech hledali zcela marně. Pokud
však majitel historického vozidla trvá na rozpočtu nákladů na opravu,
pak nezbude pojišťovně většinou v první fázi likvidace nic jiného, než
vybrat v kalkulačním systému nějaký podobný model vozidla k
vozidlu poškozenému a náklady na opravu stanovit na základě tohoto
vybraného typu vozidla. S ohledem na velké rozdíly v konstrukci a
technologii oprav vozidel, které dělí několi desítek let, se pak nelze
divit, že takto stanovená výše nákladu na opravu může být diametrálně
odlišná od částky, kterou za opravu bude požadovat specializovaný servis.
Majitel poškozeného vozidla následně musí pojišťovně
dokládat v čem je rozpočet nedostatečný a požadovat případnou
dolikvidaci škody do výše skutečných nákladů na opravu. Toto vše jen
protáhne celý proces likvidace a doba, kdy majitel veterána jej
nemůže používat se prodlužuje a prodlužuje.
V případě škody na historickém vozidle lze tedy vřele doporučit
požadovat likvidaci škody na základě faktury za opravu ze
specializovaného servisu. I v tomto případě je však dobré ctít, že se
jedná o
škodu na nestandardním vozidle a je proto vhodné informovat pojišťovnu o
zvolené specializované dílně a to i z toho důvodu, že většinou se nebude
jednat o servis, který s pojišťovnou řeší měsíčně desítky
škod a zná detailně vše, co je pro zdárný průběh likvidace nutné
pojišťovně oznámit a doložit. Rovněž rozpis opravy ze specializované
dílny nemusí být shodný s rozpisy oprav z běžných servisů a tato
jinakost může nakonec vést ke zbytečným komplikacím v závěrů procesu
likvidace. Pokud si však majitel veterána před započetím opravy vozidla
projená s pojišťovnou vše, co bude třeba pro úhradu
vzniklé škody doložit, lze předpokládat, že ve velkém většině případů je
takto ošetřená škoda plně uhrazena po doložení faktury za opravu ze
servisu.
Každá likvidace pojistné události však nemusí mít zcela hladký průběh
a komplikací nemusí být jen prokázání, kdo a v jaké míře samotnou nehodu
způsobil. Při samotném stanovení konečné výše
pojistného plnění se totiž majitel historického vozidla může setkat se
řadou pojmů, jejichž obsah může mít podstatný vliv na výši plnění. Je
dobré proto pojmům jako je znehodnocení vozidla opravou,
korekce nákladů na materiál, amortizace či obvyklé náklady na opravu
alespoň v hrubých rysech rozumět a znát reálnost použití daných
likvidačních kroků pro dané vozidlo či vědět na koho se obrátit pro
odborné posouzení výše skutečné škody. Proto se vysvětlení zmíněných
pojmů budeme věnovat v dalším čísle našeho časopisu a určitě zbude i
prostor pro uvedení pozitivních důvodů pro využití znaleckého
posudku v některých fázích likvidace.
